Was kostet eine BU-Versicherung?
Noch bevor sich viele Verbraucher über Vertragsdetails einer Berufsunfähigkeitsversicherung erkundigen, wollen sie häufig wissen, was sie der Schutz kosten wird. Da die Berufsunfähigkeitsversicherung eine Versicherung ist, die in starkem Maße persönliche Faktoren berücksichtigt, kann man keine pauschale Antwort auf die Frage nach den Kosten geben. Feststeht, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung keine billige Police ist.
Sie kann aber in dem Sinne preiswert sein, als dass sie für den individuellen Fall gute Konditionen bietet. Wie hoch die Versicherungsbeiträge schlussendlich im individuellen Fall ausfallen, wird zum Großteil durch folgende Faktoren bestimmt: Rentenhöhe, individuelle Faktoren, Laufzeitwahl, Wahl des Versicherungsunternehmens und Leistungen.
Faktor Rentenhöhe
Jede Person, die einen Antrag auf Versicherung in einer Berufsunfähigkeitsversicherung stellen möchte, sollte im Vorfeld ermitteln, wie hoch der eigene Rentenbedarf ausfällt. Erhöht kann dieser Bedarf zum Beispiel sein, wenn man nicht als Single lebt, sondern bisher durch sein Einkommen eine ganze Familie versorgt hat. Hinsichtlich der Beiträge gilt die Faustregel: Je höher die Rente, welche im Ernstfall geleistet werden soll, ausfallen soll, desto höher sind die Beiträge in einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Diese Feststellung folgt der einfachen Logik: mehr Schutz und Leistung, mehr Kosten.
Individuelle Faktoren
Die individuellen Faktoren spielen bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung eine sehr entscheidende Rolle. Zu diesen zählt der Beruf, das Alter, der Gesundheitszustand und die Gesundheitsgeschichte, Hobbys, mitunter Faktoren der allgemeinen Lebensführung sowie das Geschlecht.
In puncto Alter gilt: Je später man in eine Berufsunfähigkeitsversicherung eintritt, desto höher fallen die Versicherungsbeiträge aus. In Hinblick auf den Gesundheitszustand können Vorerkrankungen zu Beitragserhöhungen oder Ausschlüssen führen. Hobbys sind dann relevant, wenn sie gefährlich sind. Übt man ein gefährliches Hobby aus, kann der Versicherer höhere Beiträge verlangen. Unter „allgemeine Lebensführung“ fällt in erster Linie die ungesunde Angewohnheit, Tabak zu konsumieren. Raucher müssen mit höheren Beiträgen rechnen, da sie ein erhöhtes Berufsunfähigkeitsrisiko aufweisen.
Auch das Geschlecht kann ausschlaggebend für die Höhe der Beiträge sein: Frauen zahlen in der Regel ein wenig mehr als Männer – auch wenn sie ansonsten gleich gute oder gleich schlechte individuelle Faktoren mitbringen. Dieser zunächst ungerecht wirkende Umstand resultiert daraus, dass Frauen statistisch betrachtet häufiger berufsunfähig werden bzw. dieses häufiger melden. Mehr zu den individuellen Faktoren können Sie im Menü unter dem Punkt „Sind Sie versicherbar?“ erfahren.
Faktor Laufzeit
Ein sehr großes Sparpotenzial ergibt sich angesichts der Laufzeit einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Natürlich sollte man die Laufzeit möglichst so wählen, dass man bis zum Eintritt in das Rentenalter abgesichert ist: Nur so kann man sich vor vielen Eventualitäten schützen. Wer allerdings die Laufzeit zum Beispiel nur bis zum Erreichen des 60. Lebensjahres wählt, spart einen nicht zu vernachlässigenden Teil der Versicherungsbeiträge.
Warum dieses so ist, ist leicht erklärt: Die Versicherung muss in diesem Fall weniger lange das Risiko tragen – gerade die letzten Jahre vor Eintritt in die gesetzliche Rente, die besonders risikoreich sein können, muss sie nicht mehr absichern. Dieses bedeutet aber umgekehrt, dass der ehemals Versicherte in diesen Jahren selbst das Risiko tragen muss. Dessen sollte man sich immer bewusst sein, bevor man die Laufzeit verkürzt, um Beiträge zu sparen.
Faktor Versicherungsunternehmen
Für die Ermittlung der Beitragshöhe in einer Berufsunfähigkeitsversicherung spielt natürlich auch die Marktkonkurrenz eine Rolle. Hinzu kommt, dass Versicherungsgesellschaften bestimmte individuelle Faktoren unterschiedlich stark gewichten können. Das Resultat ist, dass sich die Angebote aus preislicher Sicht relativ stark unterscheiden können. Aus diesem Grunde sind Personen, die eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchten, gut beraten, mehrere Angebote von unterschiedlichen Versicherungsunternehmen einzuholen.
Faktor Leistungen
Der Leistungsumfang ist ein weiterer Faktor, der Auswirkungen auf den Preis einer Berufsunfähigkeitsversicherung haben kann. Dies bedeutet allerdings nicht zwangsläufig, dass teure Versicherer besser sein müssen als günstige. Auch im umgekehrten Sinne kann man eine entsprechende Aussage nicht pauschalisieren. Das Einzige, was in dieser Hinsicht weiterhilft, ist ein individueller Versicherungsvergleich, bei dem Preis und Leistung in Beziehung gesetzt werden.
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