Berufsunfähigkeitsrisiko kann mit dem Alter steigen
Viele Faktoren können von Bedeutung sein, wenn es um die Versicherbarkeit und um die Höhe der Versicherungsbeiträge geht. Der gesundheitliche Zustand, die Krankengeschichte, der ausgeübte Beruf, die eigenen Hobbys – ja sogar das Geschlecht beeinflusst die Höhe der Versicherungsprämie. Nicht vergessen werden sollte dabei, dass auch das Alter des Antragsstellers darüber entscheiden kann, ob ein Versicherungsschutz zu annehmbaren Konditionen erlangt werden kann.
Günstige Beiträge sichern
Wer es sich finanziell erlauben kann, sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung möglichst in jungen Jahren abschließen. Gut ist es, wenn man bereits in einem Alter von unter 30 Jahren den Versicherungsschutz erwirbt – besser noch, wenn man noch keine 25 Jahre alt ist. Sogar Azubis und Studierende können unter Umständen bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Der Grund für die Empfehlung, möglichst in jungen Jahren den Versicherungsschutz zu erwerben, ist leicht erklärt: Wer jung ist, ist in der Regel gesundheitlich weniger stark vorbelastet, weist ein geringeres Risiko auf und wird eine längere Zeit Versicherungsbeiträge an den Versicherer leisten.
Der Versicherer kann es sich vor diesem Hintergrund oft erlauben, die Versicherungsbeiträge auf einem annehmbaren Niveau zu halten. Liegt hingegen der umgekehrte Fall vor – tritt man also erst ab einem Lebensalter von ca. 40 Jahren in die Versicherung ein – kann es teuer werden. Ab einem gewissen Alter wird man unter Umständen sogar gar keinen Versicherungsschutz mehr erlangen können.
An die Zukunft denken
Zwar ist der möglichst frühe Eintritt in eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll, um sich niedrige Beiträge zu sichern, dennoch ist das frühe Eintreten in eine BU-Versicherung mindestens auch aus einem Grunde problematisch. Wer in sehr jungen Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, wird unter Umständen eine niedrigere Absicherung wählen, damit der Versicherungsschutz auch ohne einen bereits hohen Verdienst finanzierbar bleibt. Wer den Versicherungsschutz in dieser Form bestehen lässt, obwohl sich seine finanzielle Situation mit der Zeit verbessert oder er einen zusätzlichen Bedarf aufweist, ist im Ernstfall eventuell unterversorgt.
Die hier beschriebene Problemlage ist allerdings lösbar: Achtet der Versicherte darauf, dass in seiner Police eine Nachversicherungsgarantie enthalten ist, kann die zunächst vereinbarte Rentenhöhe zu einem späteren Zeitpunkt erhöht werden. Auch eine vereinbarte Dynamik kann diesem Problem vorbeugen. Hier ist allerdings darauf zu achten, dass die Beiträge kontinuierlich steigen, und den Versicherten rein theoretisch früher oder später überfordern könnten.
Älter werden mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung
In noch einem anderen Kontext kann das Lebensalter im Zusammenhang mit der Berufsunfähigkeitsversicherung eine Rolle spielen. Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung nämlich erst einmal abgeschlossen, wähnen sich viele Versicherer bis zum Erreichen des gesetzlichen Rentenalters abgesichert. Dieses muss allerdings nicht zwangsläufig der Fall sein: Ausschlaggebend sind hier die Versicherungsvereinbarungen – genauer gesagt die vereinbarte Versicherungszeit. Sie legt fest, bis zu welchem Lebensalter das Berufsunfähigkeitsrisiko versichert ist.
Ideal ist es natürlich, wenn die Versicherungszeit bis zum Erreichen des Rentenalters andauert. Versicherer bieten dieses allerdings nicht allen Versicherten an: Gerade bei Angehörigen von Risikoberufen wird die Versicherungszeit oftmals bis zum Erreichen des 55. oder des 60. Lebensjahres begrenzt, da dann das Berufsunfähigkeitsrisiko enorm ansteigt. Auch die Leistungszeit – dies ist der Zeitraum, in dem die Rente bezahlt werden kann – sollte möglichst lang gewählt werden, etwa bis zum Eintritt der gesetzlichen Rente. Bei Selbstständigen ist auch eine noch längere Leistungszeit günstig.
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