Was bringt eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die zentrale Frage bei einer anfänglichen Beschäftigung mit dem Thema Berufsunfähigkeitsversicherung ist sicherlich die nach den Leistungen einer solchen Police. Bei der Beantwortung dieser Frage muss man unterscheiden zwischen selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherungen und Berufsunfähigkeitszusatzversicherungen, die kombiniert sind mit weiteren Versicherungsprodukten.
In beiden Fällen ist aber selbstverständlich die Leistung einer monatlichen Rente bei festgestellter Berufsunfähigkeit die Kernleistung des Berufsunfähigkeitsschutzes.
Kernleistung Rentenzahlung
Die Kernleistung einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Leistung einer monatlichen Rente. Wie hoch diese Rente ausfallen soll, wird bei Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung festgelegt. Durch eine Dynamisierung kann die Rentenhöhe im Versicherungsverlauf bei steigenden Beiträgen wachsen. Mit einer Nachversicherungsgarantie erschließt man sich die Möglichkeit, zu einem späteren Zeitpunkt die Rente gegen Leistung höherer Beiträge zu erhöhen.
Anfangshilfen
Manch eine leistungsstarke Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine zusätzliche Leistung aus, wenn die Berufsunfähigkeit einsetzt und anerkannt wurde. Zahlungen dieser Art sollen dem Versicherten helfen, die neue, herausfordernde Situation finanziell zu meistern.
Sinn macht dieses insbesondere dann, wenn zu Beginn der Berufsunfähigkeit zum Beispiel Kosten für Wohnraumanpassungen oder Ähnliches entstehen. Bietet eine Versicherung also eine Anfangshilfe an, ist dieses ein Pluspunkt, den man auch bei seiner Entscheidung für oder gegen das Produkt miteinbeziehen kann.
Leistungen nach Ende der Berufsunfähigkeit
Generell besteht die Möglichkeit, dass sich der gesundheitliche Zustand des Versicherten mit der Zeit wieder verbessert und er daraufhin wieder berufsfähig wird. Versicherer überprüfen in der Regel den Gesundheitszustand des Versicherten in regelmäßigen Abständen, wozu sie auch ein Recht haben.
Ist der Versicherte wieder als berufsfähig einzustufen, endet die Berufsunfähigkeitsrente. Unter Umständen leisten Versicherer zum Ende der Berufsunfähigkeit allerdings eine Wiedereingliederungshilfe. Diese soll dem Versicherten finanzielle Unterstützung bei der Phase der Arbeitsplatzsuche bieten. Ob eine Wiedereingliederungshilfe geleistet wird und welche Konditionen dabei gelten, sollte man vor Vertragsabschluss erfragen.
Auch kann die Berufsunfähigkeitsversicherung die Leistung einstellen, wenn sich zwar die körperlichen Einschränkungen nicht verbessert haben, der Versicherte aber dennoch einen Job gefunden hat, der ihm ein ähnliches Einkommen und eine ähnliche Stellung sichert, wie der zuvor ausgeübte Beruf. Dabei kann es auch dazu kommen, dass der Versicherte leichte finanzielle Einbußen hinnehmen muss.
Leistungen von kombinierten Versicherungsprodukten
Oft werden auch Berufsunfähigkeitszusatzversicherungen angeboten. In diesem Fall ist die Berufsunfähigkeitsversicherung mit einem anderen Versicherungsprodukt kombiniert. Das Kombinationsprodukt weist dabei seine eigenen Leistungen auf.
Entschließt man sich beispielsweise für eine Risikolebensversicherung mit Berufsunfähigkeitszusatzversicherung, sichert man sich nicht nur für den Fall der Berufsunfähigkeit ab, sondern unabhängig von dem Berufsunfähigkeitsschutz auch seine Angehörigen, wenn man versterben sollte.
Die Risikolebensversicherung zahlt in diesem Falle eine vereinbarte Versicherungssumme an die Hinterbliebenen aus. Dieses ist insbesondere bei jungen Familien sinnvoll, die nur einen Ernährer und keine großen finanziellen Reserven aufweisen. Denkbar sind weitere Kombinationsprodukte, die einen Berufsunfähigkeitsschutz beinhalten.
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