Zeiten in der Berufsunfähigkeitsversicherung
Der Schutz, den eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung bieten kann, ist viel wert. Dabei stellen sich allerdings Fragen danach, wie genau der Schutz konzipiert ist. Begriffe, die in diesem Zusammenhang häufig auftauchen, sind Leistungszeit und Versicherungszeit.
Damit man wirklich den Schutz bekommt, den man sich durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung verspricht, sollte man diese Begriffe nicht nur kennen, sondern auch unterscheiden können.
Wie lange bietet eine BU Versicherung Schutz?
Die Frage, wie lange eine Berufsunfähigkeitsversicherung Schutz bieten kann, beantwortet die vereinbarte Versicherungszeit. Im Idealfall wird sie gewährt, bis eine normale Altersrente bezogen werden kann. Die Versicherungszeit kann aber auch verkürzt werden. Dieses kann zum einen zwar niedrigere Versicherungsbeiträge zur Folge haben, auf der anderen Seite fehlt dem ehemalig Versicherten dann allerdings der Berufsunfähigkeitsschutz, wenn er ihn stark benötigt, nämlich im fortgeschrittenen Alter.
Auf der anderen Seite muss der Versicherte im Falle einer spät auftretenden Berufsunfähigkeit ohne Versicherungsschutz auch keine sehr langen Zeiten überbrücken, bis die gesetzliche Altersrente einsetzt. Dass diese unter Umständen nicht ausreichend ist, ist ein weiteres Problem, mit dem man sich im Kontext einer generellen Altersvorsorge auseinandersetzen sollte.
Wie lange wird die BU Rente gezahlt?
Wie lange eine Berufsunfähigkeitsversicherung eine Rente bezahlt, hängt von der vereinbarten Leistungszeit ab. Auch sie sollte im Idealfall so gewählt sein, dass man bis zum Eintritt in die Altersrente versorgt ist. So kann man dem Risiko entgehen, dass zwischen dem Ende der Leistungszeit und dem Anfang der Altersrente eine neue Versorgungslücke entsteht.
Personen, die keinen Anspruch auf eine gesetzliche Rente haben (z. B. Selbstständige) können auch versuchen, einen Versicherer zu finden, der die Leistungszeit bis zum Tod ausdehnt.
Verbesserung des Gesundheitszustands
Erfreulich ist es, wenn die Berufsunfähigkeit nicht das restliche Leben anhält. Allerdings ist in diesem Fall auch damit zu rechnen, dass man die Berufsunfähigkeitsrente nicht mehr weiter beziehen kann – auch wenn die eigentliche Leistungszeit noch nicht ausgeschöpft ist. Versicherern ist selbstverständlich daran gelegen, einen verbesserten Gesundheitszustand schnell festzustellen.
Dieses erreichen sie durch regelmäßige Gesundheitsprüfungen und mitunter auch durch eine Meldepflicht, die den Versicherten daran bindet, Änderungen seines Gesundheitszustandes bekannt zu geben. Auf letztere Reglung verzichten allerdings auch einige Versicherer.
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