Berufsunfähigkeit absichern

Wie Sie günstige Beiträge erzielen

Kosten senken

Auch eine BU-Absicherung ist eine Versicherung, bei der gängige Strategien zur Beitragssenkung angewendet werden können. Hierzu zählt insbesondere die Option, einen Jahresbeitrag zu zahlen. Hinzu kommen die Möglichkeiten, die Laufzeit einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu verkürzen oder eine Karenzzeit zu vereinbaren. Dabei muss im Vorfeld allerdings einiges bedacht werden.

Jahresbeiträge schonen das Portemonnaie

Wie bei anderen Versicherungsprodukten auch wirkt es sich bei der Berufsunfähigkeitsversicherung positiv auf die Beitragshöhe aus, wenn man Jahresbeiträge zahlt. Dieses bedeutet, dass man lediglich einmal im Jahr Geld an den Versicherer überweist, sodass man für die nächsten zwölf Monate keinen Verpflichtungen mehr nachkommen muss.

Viele Verbraucher bevorzugen zwar eine Zahlung pro Monat oder pro Quartal, da hierbei die Belastung nicht in einem Streich so hoch ist. Wer jedoch jährlich zahlt, spart Geld. Wer den Spareffekt nutzen möchte und dennoch monatlich einen Betrag von seinen Einkünften für die BU-Versicherung an die Seite legen möchte, kann dieses einfach tun, indem er das Geld auf ein Sparkonto überweist. Auf diese Weise ist sichergestellt, dass das Geld für den Jahresbeitrag zum Zahlungstermin bereitstehen wird.

Laufzeit nur mit Bedacht verkürzen

Zunächst erscheint es paradox: In der Regel kennt man von Versicherungen die Option, Rabatte erlangen zu können, wenn man eine lange Laufzeit wählt. Schließlich kann sich der Versicherer hierbei sicher sein, dass er längere Zeit Beiträge einziehen kann. Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung ist hingegen genau das Gegenteil der Fall: Hier wird es günstiger, wenn man zum Beispiel auf eine Versicherung in den letzten fünf Jahren vor Eintritt in die gesetzliche Rente verzichtet.

Der Grund hierfür liegt auf der Hand: Der Versicherer schließt mit einer verkürzten Laufzeit Jahre aus, in denen das Risiko der Berufsunfähigkeit besonders hoch sein kann. Dieses bedeutet für den Versicherungsnehmer allerdings, dass er bei einer verkürzten Laufzeit nicht lückenlos geschützt ist. Die Rabatte bei verkürzter Laufzeit können hoch sein, dennoch sollte jeder Versicherer genau abwägen, ob er dieses Risiko eingehen möchte. Manch einer hat allerdings auch kaum eine Wahl: Ist die individuelle Risikobewertung unvorteilhaft, bieten Versicherer oft ohnehin nur verkürzte Laufzeiten an.

Karenzzeiten in Kauf nehmen?

Unbestritten lassen sich mit der Vereinbarung einer Karenzzeit die Versicherungsbeiträge leicht drücken. Dieser Umstand wird verständlich, wenn man beachtet, was eine Vereinbarung einer Karenzzeit bewirkt. Sie sorgt dafür, dass der Versicherer erst nach einer Wartezeit die vereinbarte Rente zahlen muss. Die Warte- bzw. Karenzzeit kann dabei unterschiedlich gewählt werden. Der Versicherer kann günstigere Konditionen anbieten, da er im Ernstfall insgesamt weniger und erst später leisten muss.

Für den Versicherten kann sich die Vereinbarung einer Karenzzeit allerdings recht negativ auswirken. Nicht nur, dass er mitunter in der Karenzzeit kaum versorgt ist, er muss in dieser finanziell angespannten Zeit auch noch die Versicherungsbeiträge weiterbezahlen. Erholt er sich bereits vor Ablauf der Karenzzeit, muss die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht mehr leisten, obwohl die vorangegangenen Monate den Versicherten unter Umständen finanziell stark belastet haben. Karenzzeiten sind somit in vielen Fällen ungünstig.

Versicherungsangebote vergleichen

Auch ein ausführlicher Versicherungsvergleich kann helfen, ungeahnt günstige Angebote zu identifizieren. Generell sollte man insbesondere bei der Berufsunfähigkeitsversicherung gleich mehrere Angebote einholen, um sich ein Bild von den marktüblichen Konditionen machen zu können. Dabei darf aber auch ein Blick in das Kleingedruckte nicht fehlen: Gerade bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung können Klauseln enthalten sein, die wenig verbraucherfreundlich sind. Diese aufgrund eines Preisvorteils in Kauf zu nehmen, ist nicht der Königsweg, wenn man nach einem leistungsstarken Produkt sucht.

Vorsicht vor Schummeleien

Da Vorerkrankungen einen erheblichen Effekt auf die Beiträge für eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben können, spielen viele Verbraucher mit dem Gedanken, die eine oder andere gesundheitliche Einschränkung bei den Gesundheitsfragen unerwähnt zu lassen oder herunterzuspielen. Aber Vorsicht: Auch bei der Berufsunfähigkeitsversicherung währt Ehrlichkeit am längsten. Wer Details verschweigt oder nicht richtig angibt, läuft nämlich Gefahr, dass die Versicherung im Ernstfall nicht leisten muss.

Empfehlung zur Berufsunfähigkeitsversicherung

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