Überschussbeteiligung bei BU Versicherung sinnvoll wählen
Erwirtschaftet eine Berufsunfähigkeitsversicherung Überschüsse, können auch die Versicherten hiervon profitieren. Die Frage ist allerdings, auf welchem Wege die Versicherten in den Genuss einer Überschussbeteiligung kommen können. Unterscheiden lassen sich bei der Berufsunfähigkeitsversicherung, wie bei manch einer anderen Versicherung auch, in dieser Hinsicht drei Wege: Die Überschüsse werden angesammelt, die Überschüsse werden zum Aufbau einer Zusatzrente genutzt oder die Überschüsse werden mit den Versicherungsbeiträgen verrechnet.
Ansammlung der Überschüsse
Überschüsse können von der Versicherung während der gesamten Versicherungslaufzeit angesammelt und verzinst werden. Dieses bedeutet, dass der Versicherte seine üblichen Versicherungsbeiträge zahlt, am Ende der Versicherungslaufzeit allerdings eine Zahlung erhält. Diese Zahlung wird auch geleistet, wenn der Versicherungsfall nicht eintritt – dies ist ein wichtiger Unterschied zu der Überschussbeteiligung, bei der die Summe der Überschüsse zum Aufbau einer Zusatzrente genutzt wird.
Aufbau einer Zusatzrente
Die Überschüsse können von der Versicherung auch genutzt werden, um eine Zusatzrente aufzubauen. Diese Zusatzrente ergänzt dann die vereinbarte Rentenzahlung im Versicherungsfall.
Hier wird allerdings unmittelbar eine Schwachstelle dieser Überschussbeteiligung deutlich: Tritt der Versicherungsfall nicht ein, was im Kontext der Berufsunfähigkeit ja durchaus möglich ist, profitiert der Versicherte nicht von den Überschüssen. Aus diesem Grunde ist diese Variante für den Versicherten häufig nachteilig.
Wer zudem fest mit einer ordentlichen Zusatzrente rechnet und die vereinbarte Rentenhöhe angesichts dieser Aussicht ein wenig niedriger wählt, kann auch enttäuscht werden. Die Zusatzrente ist, da sie ja aus Überschüssen besteht, nicht garantiert und kann auch sehr schmal ausfallen.
Verrechnung mit den Versicherungsbeiträgen
Die dritte und letzte Möglichkeit ist, dass die Versicherung ihren Versicherten anbietet, die Überschüsse mit den Versicherungsbeiträgen zu verrechnen. Dies bedeutet im Klartext, dass die Versicherungsbeiträge sinken, wenn ein Überschuss erwirtschaftet werden konnte. Die Versicherten können von dieser Methode unmittelbar während der gesamten Versicherungslaufzeit profitieren, weshalb diese Methode von vielen Experten empfohlen wird.
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